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소득 인정액이 뭔지 그로인한 국민 연금과 기초 연금의 연계 감액, 국민연금 제도에서 우리 부부에게 알맞는 제도는 무엇인지 이번글에서는 저희의 대략적인 정보로 글을 써 보았습니다. X세대 였던 우리 세대가 드디어 노령으로 들어 가는 이시점에서 어려움 가운데 또 다른 현명한 선택을 하는 세대 이길 바랍니다^^
은퇴 앞둔 5060 X세대 화이팅입니다!!!
소득인정액- 중요성
기초연금을 받을 수 있느냐 없느냐는 결국 소득인정액 하나로 결판납니다.
소득인정액- 매달 실제로 버는 돈(소득평가액)과 가지고 있는 자산을 월 소득으로 환산한 금액(재산의 소득환산액)을 더한 수치입니다. 쉽게 말해 국가가 "이 사람은 한 달에 얼마짜리 생활을 하는 사람인가"를 판단하는 기준값이라고 보면 됩니다.
우리 부부 숫자를 직접 대입해 봤습니다.
1. 남편이 65세가 되는 해부터 근로소득은 연 2,800만 원선, 즉 월 233만 원입니다. 기초연금 계산에서는 근로소득 공제가 적용되는데, 월 233만 원에서 기본공제 116만 원을 뺀 나머지의 70%만 반영합니다.
계산하면 (233만 원 − 116만 원) × 0.7 = 월 81.9만 원이 됩니다. 여기에 남편의 국민연금 월 57만 원은 공제 없이 100% 더해져, 소득평가액 합계는 138.9만 원입니다.
2. 공시가 약 2억 원으로 잡은 자가 주택에서 기본공제 8,500만 원을 빼면 1억 1,500만 원이 남습니다.
3. 노후 차량 2대(스타리아 8년, QM6 11년)는 감가상각 후 약 1,500만 원으로 반영했고, 종신보험 해약환급금 1.5억 원에서 금융공제 2,000만 원을 제하면 1억 3,000만 원입니다.
세 항목을 합친 2억 6,000만 원에 연 4%를 적용하고 12개월로 나누면 재산의 소득환산액은 월 86.6만 원이 됩니다. 여기서 재산의
소득환산율- 보유 자산 전체를 마치 월 소득처럼 환산하는 비율로, 기초연금 심사에서 자산을 많이 가진 사람이 유리하게 조작하는 것을 막기 위해 설정된 장치입니다(출처: 보건복지부).
최종 소득인정액은 138.9만 원 + 86.6만 원 = 225.5만 원. 부부가구 선정기준액인 395.2만 원과 비교하면 약 170만 원의 여유가 있습니다. 솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 종신보험 환급금 1.5억이 통째로 반영되는 줄 알았는데, 금융공제와 환산율 덕분에 실제 영향은 훨씬 작았으니까요. 여기에 앞으로 저의 연금을 50만 원을 포함한다고 해도 선정기준액에 못 미칩니다.
- 소득평가액: 근로소득 공제 후 81.9만 원 + 국민연금 57만 원 = 138.9만 원
- 재산의 소득환산액: 주택·차량·보험 합산 2억 6,000만 원 × 4% ÷ 12 = 86.6만 원
- 최종 소득인정액 225.5만 원 < 부부가구 기준선 395.2만 원 → 수급 자격 확보
연금 탑 3층 구조-설계
연금은 매달 정해진 날짜에 통장에 꽂히는 구조이기 때문에, 심리적 안정감이 목돈과 차원이 다릅니다.
1층은 기초연금과 국민연금을 묶어 만든 기초 바닥입니다. 남편의 국민연금 월 57만 원을 유지하면서 만 65세에 기초연금을 신청하면, 부부 감액(각 20%)을 적용하더라도 매달 100만~120만 원 수준의 공적 소득이 깔립니다. 공적연금이란 국가가 운영하고 물가상승률을 반영해 수령액이 매년 조정되는 연금 체계를 말하는데(출처: 국민연금공단), 이게 있느냐 없느냐에 따라 노후의 체감 안정감이 완전히 달라집니다.
2층은 종신보험 환급금의 유동성 전략입니다. 지금 보유한 1.5억 원의 종신보험 환급금은 80세 이후 연금 전환 방식으로 묶여 있는 구조입니다. 문제는 만 60세~65세, 즉 국민연금을 아직 못 받고 기초연금도 개시 전인 소득 공백기의 대비가 필요합니다.
3층은 남편의 타일 근로소득입니다. 연 소득 2,800만 원(월 233만 원) 수준의 근로소득은 근로소득 공제 덕분에 소득인정액에 절반도 안 되게 반영됩니다.
3년 연기연금
수령 총액과 건강보험료 부담의 최적 균형: 5년을 모두 연기하면 연금액은 36% 증가하지만, 수령 시작 연령이 늦어지고 연 수령액이 커져 건강보험료 부과 기준(연 소득 2,000만 원 초과 등)이나 기초연금 감액선에 걸릴 위험이 커집니다.
근로소득 유지 기간과 일치: 현재 발생하는 연 2,800만 원의 근로소득이 계속되는 약 3년 동안만 연기하면, 근로소득 감액(소득에 따른 국민연금 감액)을 완벽히 피하면서 연 7.2%(총 21.6%)의 연금 증액 효과를 챙길 수 있습니다.
기초연금 수급과의 시너지: 만 65세 이후 기초연금 개시 시점과 맞물려 국민연금 수령액이 너무 높지 않게 관리되므로, 기초연금 연계 감액을 최소화하면서 공적연금 수렴 총액을 극대화할 수 있습니다.
소득 공백기 관리- 근로소득
제가 내린 결론은 타일 소득이 지속되는 한 굳이 당겨 받지 않는다는 것입니다. 만 60세부터 64세까지 4년의 소득 공백기는 타일 근로소득과 3억 원가량의 집을 마련하여 주택연금을 준비하는 것입니다. 그사이 남편은 쉬지 못하겠지만 저도 작게나마 생활비 정도는 벌 생각입니다.
국민연금 3년 연기 시 수령액 및 기초연금 감액에 대해 정리했습니다.
국민연금을 3년 연기하면 21.6% 증액되어 기존 월 57만 원에서 약 69.3만 원으로 늘어납니다. 수령액이 증가함에 따라 기초연금 연계 감액이 월 2~3만 원가량 늘어날 수는 있으나, 부가연금액 최저 보장 제도가 있어 기초연금이 크게 깎이지 않습니다. 따라서 국민연금 증액분(+12.3만 원)이 기초연금 감액액보다 훨씬 크므로 3년 연기하는 것이 훨씬 유리합니다.
결론
노후 준비를 "얼마를 모았느냐"로 접근하던 시각이, 이 계산 하나로 완전히 바뀌었습니다. 소득인정액 225.5만 원이라는 숫자가 그냥 숫자가 아니라, 매달 160-180만 원의 공적 소득이 나라 시스템으로 보장된다는 뜻이기 때문입니다. 저는 그 안도감이 목돈 몇 억보다 실질적으로 더 크다고 봅니다.
지금 당장 챙겨야 할 것은 세 가지입니다. 만 64세 국민연금 정상 수령 시기를 3년 연기연금으로 정하고, 종신보험 약관 대출 가능 한도를 보험사에 확인해 소득 공백기 대비 유동성을 파악하고, 만 65세 도달 한 달 전 기초연금 부부 동시 신청 일정을 잡아두는 것입니다. 또한 근로소득이 있는 한 3억 가량의 주택 구입으로 주택연금을 준비하는 것입니다. 거창한 투자나 재설계가 아니라 이 세 가지 타이밍만 지켜도, 소박하지만 흔들리지 않는 노후가 만들어집니다.